숨겨진 비용, 가산금리의 정체를 파헤쳐보자!
대출을 받을 때 우리가 가장 신경 쓰는 게 뭘까요?
바로 금리죠!
그런데 이 금리라는 게 단순히 ‘기본금리’만 있는 게 아니랍니다.
눈에 보이지 않는 가산금리라는 요소가 숨어 있는데요,
이게 생각보다 엄청 중요합니다.
왜냐? 은행에서 기본금리는 다 비슷비슷하지만,
가산금리는 은행마다, 고객마다 다 다르게 책정되거든요!
그래서 오늘은 낱낱이 파헤쳐보겠습니다!
진짜 이거 알아두면 대출할 때 무조건 도움됩니다.
대출금리, 기본금리랑 가산금리가 따로 있다고?
일단 금리는 크게 두 가지로 나뉩니다.
기본금리: 기준금리에 은행이 자체적으로 정하는 조정 금리가 더해진 것
가산금리: 은행이 고객에게 부과하는 추가 금리
즉, 우리가 대출 받을 때 보는 최종 금리는
기본금리 + 가산금리 = 최종금리
이렇게 결정됩니다.
여기서 중요한 건, 가산금리가 은근히 높다는 거예요.
기준금리가 낮아도 가산금리가 높으면,
결국 우리가 내야 할 이자는 많아진다는 거죠.
은행이 가산금리를 높이는 이유?
은행도 돈을 벌어야 하잖아요?
그러다 보니 대출을 해줄 때 무작정 낮은 금리로는 못 해줍니다.
그래서 가산금리를 붙여서 추가적인 이익을 챙기는 거죠.
그렇다면 가산금리를 책정할 때 어떤 요소들이 영향을 미칠까요?
은행은 대출자의 신용도, 소득, 담보 여부, 대출 목적 등을 따져서
각각 다른 가산금리를 적용합니다.
예를 들면,
- 신용등급이 낮으면 가산금리가 올라감
- 소득이 일정하지 않으면 가산금리가 올라감
- 담보 대출보다 신용대출이 가산금리가 높음
- 직장인보다 자영업자가 가산금리가 높음
이런 식으로 상황에 따라 가산금리가 달라지죠!
가산금리를 낮출 수 있는 방법이 있을까?
네! 완전히 없앨 순 없지만, 줄이는 방법은 있습니다.
대출할 때 요령을 좀 알면 은행이 덜 붙일 수도 있거든요.
신용등급 관리
가장 중요한 건 신용등급!
카드 연체 없이 꾸준히 사용하고, 신용 대출을 너무 많이 안 받는 게 핵심입니다.
담보 제공
담보가 있으면 은행 입장에서 ‘위험 부담’이 줄어들기 때문에
신용대출보다 낮은 가산금리를 적용받을 수 있어요.
급여이체 & 자동이체 활용
은행이 원하는 조건(급여이체, 공과금 자동이체 등)을 충족하면
가산금리를 조금 깎아주는 경우가 많습니다.
비교 대출 필수!
은행마다 가산금리가 다르기 때문에,
무조건 한 곳에서 대출받지 말고 여러 곳 비교해보는 게 중요합니다.
고정금리 vs 변동금리, 가산금리는 어디에 더 많이 붙을까?
고정금리랑 변동금리, 뭐가 더 좋냐고 많이들 물어보시는데요!
여기에 가산금리까지 엮이면 좀 더 꼼꼼히 따져봐야 합니다.
고정금리
- 금리가 일정해서 예측 가능
- 가산금리가 처음부터 포함됨
- 금리가 내려도 이자는 그대로
변동금리
- 기준금리에 따라 변동됨
- 처음엔 가산금리가 낮을 수 있음
- 금리가 오르면 이자가 높아질 위험 있음
은행 입장에서는 변동금리 상품을 선호하는 경우가 많습니다.
왜냐? 금리가 오르면 이자도 더 받을 수 있으니까요!
그래서
변동금리 대출을 받을 때는 가산금리가 얼마나 붙어있는지 꼭 확인해야 합니다.
가산금리가 높은 대출 상품은?
가산금리가 높은 대출은 보통 ‘위험성이 높은 대출’이에요.
은행 입장에서 회수할 수 있는 가능성이 낮을수록 가산금리를 높게 붙입니다.
가산금리가 높은 대출 상품 TOP 3
신용대출
- 담보 없이 빌려주는 거라 리스크가 큼
- 신용등급이 낮으면 가산금리가 더 올라감
카드론 & 현금서비스
- 대출 심사가 거의 없기 때문에 가산금리도 높음
- 단기간 빌리는 거라 더 비쌈
저신용자 대출
- 대부업체나 2금융권에서 받는 대출
- 은행보다 금리가 훨씬 높고 가산금리도 세게 붙음
결론: 가산금리를 줄이고 싶다면 신용대출 대신 담보대출을 고려하는 게 좋습니다!
가산금리, 안 낼 순 없지만 똑똑하게 관리하자!
대출받을 때 가산금리를 무시하면 나중에 후회할 수도 있어요.
단순히 금리 몇 % 차이 같아 보여도,
장기적으로 보면 엄청난 이자 차이가 나거든요!
신용등급을 높이자!
대출 전 비교는 필수!
은행이 원하는 조건(급여이체 등)을 맞춰보자!
담보 대출이 가능하면 활용하자!
이렇게만 챙겨도 가산금리를 최대한 줄일 수 있답니다.
